PPF की जादुई कंपाउंडिंग: सरकारी गारंटी के साथ ऐसे बनाएं ₹1.54 करोड़ का भारी-भरकम फंड, जानें कितने साल लगेंगे

अगर आप शेयर बाजार (Share Market) या म्यूचुअल फंड के उतार-चढ़ाव का जोखिम (Risk) नहीं उठाना चाहते हैं और पूरी तरह से सुरक्षित रहते हुए एक मोटी रकम जोड़ना चाहते हैं, तो 'पब्लिक प्रोविडेंट फंड' यानी पीपीएफ (PPF) आपके लिए सबसे बेहतरीन लॉन्ग-टर्म सेविंग ऑप्शन है। केंद्र सरकार द्वारा संचालित होने के कारण इसमें निवेश पूरी तरह सुरक्षित रहता है। इसके साथ ही, पीपीएफ में मिलने वाला ब्याज पूरी तरह टैक्स-फ्री होता है और इनकम टैक्स एक्ट, 1961 के सेक्शन 80C के तहत आपको ₹1.5 लाख तक के निवेश पर टैक्स छूट का लाभ भी मिलता है।

चूंकि पीपीएफ अकाउंट में एक फाइनेंशियल ईयर (वित्तीय वर्ष) के भीतर अधिकतम ₹1.5 लाख ही जमा किए जा सकते हैं, इसलिए कई समझदार निवेशक अक्सर यह जानना चाहते हैं कि इस तय सीमा के भीतर रहते हुए ₹1.54 करोड़ का बड़ा फंड बनाने में आखिर कितना समय लगेगा?

इसका सीधा जवाब इस बात पर निर्भर करता है कि आप हर साल कितना पैसा डाल रहे हैं और उसे कितने समय के लिए कंपाउंड होने दे रहे हैं। पीपीएफ में मिलने वाले 'कंपाउंडिंग इंटरेस्ट' (चक्रवृद्धि ब्याज) की बदौलत एक समय के बाद आपका पैसा बहुत तेजी से बढ़ने लगता है।

वर्तमान में पीपीएफ की ब्याज दर (PPF Interest Rate)

भारत सरकार वर्तमान में पीपीएफ डिपॉजिट पर सालाना 7.1 फीसदी (7.1% p.a.) की दर से ब्याज दे रही है। नियमों के मुताबिक, ब्याज की कैलकुलेशन हर महीने की 5 से 30 तारीख के बीच के न्यूनतम बैलेंस पर की जाती है और पूरे साल का ब्याज हर फाइनेंशियल ईयर के आखिर में यानी 31 मार्च को आपके अकाउंट में क्रेडिट (जमा) किया जाता है।

क्या पीपीएफ से मूल मैच्योरिटी पीरियड (15 साल) में ₹1.54 करोड़ बनाना मुमकिन है?

पीपीएफ अकाउंट का मूल लॉक-इन या मैच्योरिटी पीरियड 15 साल का होता है। हालांकि, नियमों के अनुसार कोई भी निवेशक अपने अकाउंट को 15 साल के बाद 5-5 साल के ब्लॉक में जितनी बार चाहे (अनलिमिटेड टाइम्स) आगे बढ़ा सकता है। आइए गणित और कैलकुलेशन से समझते हैं कि क्या 15 या 20 साल में ₹1.54 करोड़ का लक्ष्य हासिल किया जा सकता है (यह मानते हुए कि पूरी अवधि में ब्याज दर 7.1% स्थिर रहेगी और निवेश हर साल 5 अप्रैल से पहले एकमुश्त किया जाएगा):

• 15 साल की मैच्योरिटी पर स्थिति: अगर आप हर साल ₹1.5 लाख पूरे 15 साल तक जमा करते हैं, तो आपकी जेब से कुल निवेश ₹22,50,000 होगा। इस पर आपको ₹18,18,209 का ब्याज मिलेगा। यानी 15 साल बाद आपके हाथ में लगभग ₹40.68 लाख का फंड आएगा।

• 20 साल (एक एक्सटेंशन) के बाद स्थिति: अगर आप 5 साल का एक एक्सटेंशन लेते हैं और सालाना ₹1.5 लाख का निवेश जारी रखते हैं, तो 20 साल के बाद आपका कुल फंड ₹66.58 लाख तक पहुंच पाता है।

इस कैलकुलेशन से यह पूरी तरह साफ हो जाता है कि 15 साल तो क्या, 20 साल की अवधि में भी अधिकतम निवेश करके ₹1.54 करोड़ का फंड तैयार करना मुमकिन नहीं है।

तो फिर PPF से ₹1.54 करोड़ का फंड बनाने में कितने साल लगेंगे?

अगर आप पीपीएफ के जरिए पूरे ₹1.54 करोड़ का जादुई आंकड़ा छूना चाहते हैं, तो आपको कुल 30 साल तक निवेश करना होगा। इसे आप 'रिटायरमेंट प्लानिंग' की तरह देख सकते हैं। मान लीजिए कि कोई निवेशक 30 साल की उम्र से हर वित्तीय वर्ष में पूरे ₹1.5 लाख का निवेश शुरू करता है और 60 साल की उम्र तक लगातार इसे जारी रखता है, तो वह आसानी से ₹1.54 करोड़ का मालिक बन सकता है। इसके लिए उसे नीचे दी गई शर्तों और प्रक्रिया को पूरा करना होगा:

• 3 बार लेना होगा एक्सटेंशन: 15 साल की मूल अवधि खत्म होने के बाद, निवेशक को 5-5 साल के कुल 3 बार एक्सटेंशन (इन्वेस्टमेंट के साथ) लेने होंगे, जिससे कुल निवेश अवधि 30 साल हो जाएगी।

• 5 अप्रैल की डेडलाइन है जरूरी: पीपीएफ के ब्याज का अधिकतम लाभ उठाने के लिए यह बेहद जरूरी है कि आप हर फाइनेंशियल ईयर की शुरुआत में ही, यानी 5 अप्रैल से पहले पूरे ₹1.5 लाख की रकम एकमुश्त जमा कर दें।

• स्थिर ब्याज दर: इस पूरी 30 साल की लंबी अवधि के दौरान सरकार की ओर से मिलने वाली ब्याज दर औसतन 7.1% या उससे ऊपर बनी रहनी चाहिए।